Differenciált fizetés - mi ez, képletek és példák

A legtöbb esetben a bankok kínálják a hitelfelvevők járadék rendszerének adósság törlesztése. Azonban, akkor válasszon egy differenciált kifizetési bizonyos esetekben - a típusú hitel kifizetések, amelyben a hozzájárulás mértéke fokozatosan csökken. A hitelfelvevő használni differenciált kifizetések kedvezőbb, mint a tényleges szabvány járadék rendszer.

Ha a járadék fizetési összeget minden hónapban rögzíteni, és a „belső” változik az arány a „tőketartozás - érdek”, akkor egy differenciált típusú hitel visszafizetését fizetés havonta más.

Ez változatlan marad csak egy értéket - a megbízó fizetési használt, hogy kifizessék a kölcsönt. Érdeklődjön ugyanazon a részén van kialakítva, minden hónapban különleges rendszer keretében. És mivel az adósság fokozatosan csökken, az érdeklődés fizetendő minden alkalommal kevesebb - így a csökkenés a havi fizetés összege.

A differenciált fizetés is lehetséges, hogy a határidő előtti visszafizetés, valamint a annuitentnom. Azonban a szakértők nem javasolják, hogy ne csökkentsék a teljes összeg kifizetésére és a célja, hogy csökkentsék a hitelezési időszak, mivel így megkönnyítve az adósságteher fog bekövetkezni havonta, és az idő csökkentését a hitel lehetővé teszi a gyorsabb és kevesebb túlfizetés.

Differenciált fizetés nem nagyon népszerű a bankok és a hitelfelvevők között, mert nehéz megérteni a működési elvek. Tény, hogy a számítások során nem nagy ügy, de sokkal hatékonyabb, kis mennyiségben, hogy egy differenciált fizetés.

Hogyan számoljuk ki a differenciál fizetési

Mint már említettük, amikor a fizetési differenciált rendszer két részből áll:

• alap, ami megy fizeti ki a hitelt;
• érdek, amely a bank nettó eredménye.

A fő része a fizetési számítható egyszerűen a következő képlet szerint:

Fizetési = hitelösszeg / hónapok száma

. Tehát, ha a hitelfelvevő vett kölcsön 300 ezer rubel alatt 22% -os évi 5 évig, a fő része az összeg lesz:

300000/60 = 5000 rubelt

A második rész a kifizetések - érdek - szerint számított, a következő séma szerint:

Fizetési = tőkeegyenleg * az éves ráta / 12

Így az érdeklődés az első hónapban a hitel felhasználása lesz:

300.000 * 0,22 / 12 = 5500 rubelt

Azáltal, hogy meghatározza az összeget a fizetési az első hónapban: 5000 + 5500 = 11000 rubel.

Annak érdekében, hogy kiszámítja a kamatot minden hónapban meg kell tudni, hogy a kintlévőségek. Ha a második hónap a teljes összeg a tartozás megtalálható egyszerű kivonással 300.000 rubel, az első kifizetés a 5000 rubelt, és a 10. vagy 25. alapján lehet kiszámítani a következő séma szerint:

fennmaradó tartozás = teljes tartozás összegét - (méret a fő fizetési * száma a múlt hónap).

Így a 10. hónapban az érdeklődés lesz egyenlő:

(300000 - 5000 * 9) * 0,22 / 12 = 4675

A teljes összeget fizetni: 9675 rubel.

(300000 - 5000 * 24) * 0,22 / 12 = 3300

A teljes kifizetés összege: 8300 rubel.

Mint látható, mint az első hónapban a hitelfelvevő kell fizetnie 1700 rubelt kevesebb. Érdeklődjön az elmúlt hónapban minimális lesz:

(300000 - 5000 * 59) * 0,22 / 12 = 91,67

Persze, hogy üljön egy számológép, vagy szenved az Excel program nem szükséges, akkor egyszerűen adja meg az összes részletet a hitel a mi hitel kalkulátor és információk példás lejárat a teljes futamidő.

Előnye és hátránya eltérés fizetés

A fő és nyilvánvaló előnye a differenciált módszer a hitel visszafizetését - megtakarítás túlfizetést. A fenti példában, ha a hitelfelvevő vett 300.000 rubelt 5 évre 22% évente, míg a járadék kifizetések ő túlfizetik 197.140 rubelt (65,7% -a hitel összegét) és differenciált - 167.750 rubelt (55,9%), ami 29390 rubel kevesebb. Az ok egyszerű - hiszen a havi hitel hitel visszafizetésével rögzített összeget, a tartozás gyorsabban csökken, mint járadékot, amikor az első fő adósság csökken csak kis mértékben.

• világos kamatszámítás rendszer könnyen bármikor számítani, amit a fizetést teljesíteni kell;
• díjak fokozatos csökkentése csökkenti a terheket a hitelfelvevő költségvetés;
• Különben is, lelkileg sokkal könnyebb fizetni minden hónapban egyre kevésbé, és az infláció utolsó kifizetés lesz érzékelhető még nagyobb terhet.

Azonban meg kell jegyezni, és hátrányait differenciált díjak:

• kellően magas összege, az első fizetési;
• megnövekedett követelmények a hitelfelvevő, mert kezdetben szükséges fizetni jelentős összegeket;
• Nagy figyelmet hitel nem valószínű, hogy sikerül, mert a bankok várják a maximális méret a havi fizetés alapján fizetőképességét a hitelfelvevő (a differenciált első kifizetések 20-30% -kal drágább, mint a járadék tehát szükség van a megfelelő jövedelem);
• szükséges, minden egyes alkalommal, hogy ellenőrizze a fizetési ütemezés ahhoz, hogy tudjuk milyen összeget „zárni” a jövő hónapban.

Általában a differenciált rendszer a kölcsön visszafizetése használják kis kölcsönöket vagy viszonylag magas jövedelem. Ezután az első kifizetés nem lesz olyan nagy terhet a költségvetés és a csökkentett méretű túlfizetések volna menteni, és talán töltik a felszabaduló forrásokat előtörlesztés.