Életjáradék differenciált fizetések - mi a különbség

Mint az egyik vagy másik módja annak, hogy a hitel visszafizetésére, a bank elsősorban törődik a saját javára. Pénzben kifejezett értéke ellátások - érdeklődés. Ez szerint a számítási módszer és a töltés érdeklődést hitel kifizetések vannak osztva járadék (egyenlő) és a differenciált (csökkenő).

• Járadék - egy havi egyenlő részletben, feszített a teljes hitel távon. Az összeg a részlet is: részben a hitelek után esedékes kamatot, további díjak és banki díjak (ha van ilyen). Ugyanakkor, az első hónap (vagy év) hitelrészlet nagy részét alkotják az érdeklődés és az alsó - visszafizetett része a megbízó. A vége felé a hitelezési arány változik: a legtöbb részlet, hogy kifizessék a „test” a hitel, kisebb - a kamat. A teljes méretű részlet mindig ugyanaz.
  
• Differenciált átutalás - az egyenlőtlen havi részletben arányosan csökken során a kölcsön futamideje alatt. A legnagyobb fizetések - az első negyedévben az időszak, a legalacsonyabb - a negyedik negyedévben. „Median” kifizetések általában hasonló a járadék. Havi testület a hitel csökken egyenlő részesedést az aránya azonos, vannak a fennálló egyensúlyt. Ezért, az összeg részleteinek változik fizetés fizetés.
  

A legtöbb hitelfelvevők jön a bank, sokkal több, „párolt” a jóváhagyás a hitel kérelem, mint a típusú fizetést. Bár egyes fejlett polgárok, akik hallották, hogy a százalékos lehet menteni, és hogy van egy lehetőség, hogy fizetni hónapról hónapra mind kevesebb érdekli a lehetőség, hogy a „differenciált” fizetési ütemezés. A jelzáloghitel adósok néha kifejezetten keresi a bank, amely 100% -os bizonyossággal nyújt hasonló szolgáltatást. Ok ez: mivel az ár a ház és a mérete törlesztő fokozatos csökkenése a fizetési néz ki, elég furcsa ... De ez nyereséges, mint amilyennek látszik első ismerős a téma?

Nem a hitelfelvevő jelzálog

A magyar bankok nem igazán kedvez a differenciált fizetések, mert ezek néhány finomságok kapcsolódó fizetőképességének felmérése során a hitelfelvevő (azaz az arány a jövedelem a havi fizetés).

Az a tény, hogy a differenciált ütemterv legnagyobb terhet az adós költségvetési így kifizetések az első évben, és az arány kiszámítása jövedelem az időszak.

Például a hitelfelvevő a kérdőívet jövedelem 60 000, és az első kifizetés a differenciált rendszer lesz 25 000 rubel, azaz „megeszi” közel fele a jövedelem. A törvény szerint, kölcsön kifizetések minden esetben nem haladhatja meg az 50% -os küszöböt. Ennek eredményeképpen a bankok kénytelenek csökkenteni a maximális hitel összegét, hogy tud adni a megjelölt jövedelmi szint.

A helyzet nagyon nehéz, és a hitelező és az adós, mert az adós vagy a „esik a grafikon”, vagy sértőnek hitelhiányt tarisznya és megy egy másik bank.

Néhány hitelfelvevők, akik alkalmazzák a jelzálog differenciált fizetési túlbecsülik képességeiket, és ennek következtében nem fizeti a kölcsönt

A kockázat megy csendben csak a „szörnyek” állami támogatás, mint például a „Takarékpénztár”, „Globex Bank”, „Gazzprombank” és még sokan mások. Megengedheti magának, hogy kiad egy „differenciált” hitelfelvevők közel azonos hitelek „járadék”. De „a közepén a kórház” differenciált rendszer sokkal kevésbé népszerű, és a bankok nem tudatosan energetikailag előmozdítása neki túl a magyar valóságot.

Marketing trükk?

Pénzügyi szakértők egyetértenek abban, hogy ha a hitelfelvevő várhatóan fizetni a hitel egy rövid ideig (öt év), akkor jobb, hogy részesítsék előnyben a járadék. Ugyanakkor, tekintettel a közép- és hosszú távú adósság viták folynak.

A „számtani” nézd, ha a hitelfelvevő tart hosszú lejáratú hitel, például 100 ezer dollárt, 10 év, a kamat a kölcsön 10% -os évi, a differenciál fizetési nyereséges, és jelentős. A mi hipotetikus példát, a kamatfizetéssel tíz éve, differenciált kifizetési 50 416,67 $, míg a járadék - $ 58 580,88. Ennek megfelelően, ha a túlfizetés lesz kevésbé differenciált rendszer: US $ 8.447,53 ..

De ne felejtsük el, hogy a példa - kondicionált, és a gyakorlatban ez nem néz ki túl jól. Számos banki szakértők nem elrejteni azt a tényt, hogy az ötlet a jelentős pénzügyi előnyöket a differenciált kifizetések nagyrészt marketing mítosz. Bank soha nem hagyja ki az előnyöket. Csak fontos, hogy meggyőzze a hitelfelvevő, hogy ő valóban menteni választásával egy adott támogatási rendszerbe.

„Kredity.ru” megjegyzés: a legfontosabb dolog, amit meg kell érteni - a kamatszámítási módszer mindkét fizetési módok ugyanaz. Százalék, sőt, míg a másik esetben, feladata az egyensúlyt a tartozás.

Nézzük száma

Tehát mi még mindig nyereséges? Nézzük először megnézzük két táblázat azokat az összehasonlítás a jelzálog összege 1 millió rubel különböző feltételek mellett. Kamatlábak -, valamint a közelítő átlagos (minél nagyobb a hitel távon minél nagyobb százalékban).

1. táblázat Havi járadék kifizetések a kölcsön 1 millió. Roubles

A közvetlen összehasonlítás azt mutatja, hogy a túlfizetés a járadék rendszer magasabb, mint a differenciált, és a több és a kölcsön ideje, a különbség tapintható. Más szóval, ha vett egy jelzáloghitel 30 éve, a különbség a „költség” hitel lesz 1290000 -. Finoman fogalmazva, elég sok!

De ne vegye az időt, hogy kiabálni „Eureka!” és fuss a bank kap hitelt egy differenciált rendszer. Igen, „a harmincéves jelzálogkölcsönök PD lesz olcsóbb. De mondd, mi eladtak rabszolgának "30 éve, a kamatláb 15% és az összeg 4,5 millió kifizetés, ha van lehetőség, hogy egy kölcsön 10 éves ütemben 14%, és az összeg 1,86 millió kifizetést?

Ha jól megtervezett költségvetés, akkor kap teljes szabadságot a hitel- és egy lakást az ingatlan előtt 20 évvel ... És az idő többet ér, mint a pénz.

Összefoglalva

Egy egyszerű matematikai számítás azt mutatja, hogy a hosszú lejáratú hitel túlfizetés hitel egy differenciált támogatási rendszer kedvezőbb, mint a járadék (mivel a kifizetések teljes összege kevesebb). Azonban egy alaposabb vizsgálatot a probléma azt mutatja, hogy a fölénye differenciált kifizetési gyakran csalóka és nem ad valós és kézzelfogható megtakarításokat a hitelfelvevő (kulcsszó - tárgyi).

A fő hátránya a differenciált rendszerek - csökkenti a maximális hitelösszeg, hogy a bank kész kiadni, értékelése alapján az ügyfél hitelképességét. Addig is, ha tudja, hogy könnyen visszafizetni a differenciált kifizetési az első, a legtöbb „drága” az év, a szolgáltatás járadék rendszer a jövedelem lesz elég is. De a maximális hitelösszeg ebben az esetben lehet magasabb kamat - alsó és hitel távon - kevésbé. Azaz, a járadék fizetési stratégiai előnyt jelent.